건강보험 이해하기

보험이 있어도 병원비가 나옵니다. 용어를 모르면 얼마가 나올지 예측할 수 없습니다.

한국 건강보험과 다른 점

한국은 전 국민이 하나의 제도에 들어가 있고, 병원에 가면 정해진 본인부담금을 냅니다. 미국은 다릅니다. 개인이 각자 보험을 고르고, 보험마다 조건이 다르고, 보험이 있어도 상당한 금액을 본인이 냅니다.

가장 큰 인식 차이는 이것입니다. 미국에서 "보험이 있다"는 말은 "병원비가 안 나온다"는 뜻이 아닙니다. 얼마가 나오는지는 아래 네 가지 숫자로 결정됩니다.

반드시 알아야 할 네 숫자

용어	뜻
Premium (보험료)	매달 내는 돈. 병원에 안 가도 나갑니다
Deductible (자기부담금)	이 금액까지는 내가 전액 부담합니다. 이걸 채워야 보험이 작동하기 시작합니다
Copay / Coinsurance	Deductible을 채운 뒤 내가 부담하는 몫. 정액이거나 비율입니다
Out-of-pocket maximum	1년간 내가 낼 수 있는 최대 금액. 이걸 넘으면 그 뒤로는 보험이 전액 부담합니다

보험료가 싸면 자기부담금이 큽니다

이 둘은 반대 방향으로 움직입니다. 매달 내는 돈이 적은 보험은 대개 deductible이 큽니다. 병원에 자주 갈 것 같으면 보험료가 비싸도 deductible이 낮은 쪽이 총액에서 유리하고, 건강하고 병원에 잘 안 간다면 반대가 유리합니다. 지난 1년간 병원에 몇 번 갔는지를 기준으로 판단하세요.

In-network를 반드시 확인하세요

미국 보험은 계약된 병원·의사(in-network) 와 그렇지 않은 곳(out-of-network)을 구분합니다. 같은 진료라도 out-of-network면 보험 적용이 크게 줄거나 아예 안 됩니다.

가장 악명 높은 상황이 이겁니다. 병원은 in-network인데 그 안에서 진료한 특정 의사는 out-of-network인 경우. 마취과, 영상의학과, 응급실 의사에서 자주 발생합니다. 예약할 때 "이 의사가 제 보험 네트워크에 있나요"를 병원이 아니라 보험사에 확인하는 것이 가장 확실합니다.

어디서 가입하나

직장 보험(employer-sponsored) — 가장 일반적입니다. 회사가 보험료의 상당 부분을 부담하므로 대개 가장 유리합니다.

등록 기간을 놓치지 마세요

입사 시 등록 가능 기간이 정해져 있습니다. 이 기간을 놓치면 다음 공개 등록(open enrollment) 까지 기다려야 하는 경우가 있습니다. 보통 1년 뒤입니다. 결혼, 출산, 이사, 실직 등 특정 사건이 있으면 예외적으로 중간 가입이 허용됩니다 (special enrollment period).

마켓플레이스(HealthCare.gov) — 직장 보험이 없을 때. 소득에 따라 보조금이 나옵니다. 공개 등록 기간이 정해져 있습니다.

Medicaid — 저소득층 대상. 텍사스는 확대(expansion)를 하지 않은 주라 자격 요건이 다른 주보다 엄격합니다. 성인 단독으로는 해당되기 어려운 경우가 많습니다.

함께 챙길 것

치과와 안과는 대개 별도입니다. 의료 보험에 포함되지 않는 경우가 많아 따로 가입합니다. 한국에서 치과 치료를 마무리하고 오는 사람이 많은 이유입니다.

HSA / FSA. 의료비를 세전 소득으로 낼 수 있는 계좌입니다.

FSA — 그해에 다 쓰지 않으면 사라집니다. 연말에 안경을 맞추는 사람이 많은 이유입니다.
HSA — 이월됩니다. 높은 deductible 보험과 짝을 이룹니다. 투자도 가능해 장기적으로 유리한 제도로 평가됩니다. 자격 요건이 있습니다.

보험 카드를 항상 소지하세요. 지갑에 넣고, 사진도 찍어 두세요. 응급 상황에서 이게 없으면 절차가 복잡해집니다.

청구서가 오면

미국 병원 청구서는 틀리는 경우가 흔합니다. 그리고 대부분의 사람이 확인하지 않고 냅니다.

먼저 보험사가 보내는 EOB(Explanation of Benefits) 를 받으세요. "이건 청구서가 아닙니다" 라고 적혀 있습니다. 보험이 무엇을 얼마나 부담했는지 설명하는 문서입니다.
병원 청구서와 EOB의 금액을 대조하세요. 다르면 전화해서 물어보세요.
금액이 크면 항목별 명세서(itemized bill) 를 요청하세요. 중복 청구가 발견되곤 합니다.
분할 납부를 요청할 수 있습니다. 미국 병원은 대개 무이자 분할에 응합니다. 청구서를 그냥 두면 추심으로 넘어가 신용에 영향을 주니, 못 내겠으면 먼저 연락하세요.